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Guía de seguros para automóviles

Muchos usuarios siguen con la misma compañía de seguros año tras año sin buscar mejores ofertas. La lealtad ciega a una sola aseguradora puede costarle mucho. Según revela una encuesta reciente de Consumer Reports, algunos propietarios de automóviles llegan a pagar por su póliza de seguros el doble de lo que pagarían con otra aseguradora.

En busca de los mejores precios

Hoy resulta más fácil que nunca comparar primas entre distintas compañías de seguro, gracias a servicios en línea como Quicken Insurance (www.quicken.com/insurance) e InsWeb (www.insweb.com). Si bien existe la alternativa de las Páginas Amarillas para hacer una búsqueda de cotizaciones entre los distintos agentes de seguro locales, los servicios en línea permiten comparar múltiples cotizaciones en apenas minutos.

Usted debe de hacer esta comparación de precios por lo menos una vez al año. Sin embargo, tampoco es una buena idea cambiar de compañía con demasiada frecuencia o en forma arbitraria. Hay ocasiones en las cuales la lealtad bien vale la pena. Por ejemplo, si usted lleva varios años con una determinada compañía y tiene buenos antecedentes de tránsito, es posible que le adjudiquen una bonificación por ser buen conductor, lo cual reduce de manera significativa la prima. Aunque también es cierto que, si usted está contemplando la posibilidad de cambiar, puede que la nueva compañía esté dispuesta a clasificarle como un buen conductor. Además, muchas veces puede obtener un descuento por asegurar más de un auto, o su casa, con la misma compañía.

Para que le preparen una cotización precisa, deberá proporcionar información precisa acerca del auto o los autos que desea asegurar: marca, modelo, año, diseño y número de identificación del vehículo (VIN, por sus siglas en inglés). También deberá indicar edad, sexo y antecedentes de tránsito actualizados de los posibles conductores del vehículo o vehículos. Algunas compañías pueden preguntarle, incluso, en dónde suele estacionar su vehículo y si tiene instalados accesorios antirrobo que usted haya adquirido posteriormente a la compra del automóvil. La compañía aseguradora puede, en forma independiente, verificar sus antecedentes de tránsito consultando documentos públicos, tales como certificados policiales y sus antecedentes en la compañía de seguros que lo cubre actualmente y en otras compañías anteriores.

Asegure su vehículo por el importe correcto

El seguro de autos está destinado a protegerlo de pérdidas por catástrofe tales como un accidente de magnitud o el robo de su automóvil. Si usted está dispuesto a hacerse cargo de las pérdidas menores, ahorrará muchísimo. Aquí le damos algunos consejos que le permitirán distinguir la cobertura esencial que necesita contratar de aquella de la cual puede prescindir.

Cobertura que debe de tener

Responsabilidad por lesiones corporales. En caso de que usted provoque un accidente, su seguro de "responsabilidad" cubrirá los gastos médicos, de rehabilitación, y si fuera necesario, los gastos de sepelio de los ocupantes de su vehículo, los del conductor del otro vehículo, los de sus ocupantes y los de los peatones que pudieran estar involucrados en el accidente. También cubre daño moral y los costos judiciales.

Compre una cobertura mínima de $100,000 por persona y $300,000 por accidente. Si sus bienes son considerables, contemple aumentar esos límites a $250,000 por persona y $500,000 por accidente. Esta cobertura ampliada aumentará su prima por lo menos un 10 por ciento. Consumer Reports recomienda a las personas con un valor neto cuantioso que compren una póliza suplementaria para aumentar la cobertura, que les brinde protección en caso de juicios que reclamen montos que excedan los límites del seguro de automóvil. Para poder cualificar para una póliza suplementaria para aumentar la cobertura, quizás deba comprar un seguro con límites de cobertura más amplios.

Daños materiales. Este seguro cubre los gastos de reparación o reemplazo del vehículo o de otros bienes de otra persona, que hayan resultado dañados por su automóvil. Los estados en general requieren sólo entre $10,000 y $25,000. Sugerimos que compre una cobertura de $100,000.

Cobertura contra motoristas sin seguro o con seguro mínimo. Este seguro cubre gastos médicos, de rehabilitación y de sepelio, así como pérdidas por daño moral para usted y los ocupantes de su vehículo, cuando el accidente es causado por un conductor que se da a la fuga o que no tiene seguro o cuya cobertura es mínima. Compre una cobertura del mismo importe que el seguro por lesiones corporales. De esa forma, si lo choca alguien que no tiene seguro, usted tendrá sus gastos médicos cubiertos.


Cobertura que posiblemente necesitará

Contra accidentes y global. El seguro contra accidentes cubre la reparación o reemplazo de su automóvil, no importa cuál haya sido la causa del accidente o quién lo haya provocado. El seguro global cubre la reparación o reemplazo de su automóvil en caso de robo o de daños provocados por una tormenta u otro fenómeno natural. Cubre el monto que está por encima de su deducible. Elija el deducible más alto que pueda desembolsar en efectivo, por lo menos $500. Una vez que el costo de esta cobertura sea igual al 10 por ciento del valor contable de su vehículo en los libros, quizá desee cancelarla, ya que no cobrará más que el valor de mercado del vehículo. Los automóviles antiguos que tienen valor como vehículo de colección con frecuencia se aseguran bajo una cláusula adicional o, incluso, con otra aseguradora de bienes especiales.

Protección por lesiones personales. La protección por lesiones personales cubre el salario no devengado y la atención domiciliara requerida como consecuencia de un accidente. Si usted ya posee seguro de salud o por incapacidad, puede contratar la cobertura mínima que requiera el estado para la protección por lesiones personales. Los otros seguros deberán cubrir el monto de protección restante de acuerdo a sus necesidades.

Cobertura de gastos médicos. Este seguro cubre gastos médicos incurridos por usted o los ocupantes de su vehículo, independientemente de quién esté en falta. Se conoce en inglés como med-pay. En los casos en que esta cobertura no se incluye en forma automática en su póliza, sus costos son mínimos. Quizá no la necesite si tiene un buen seguro médico. Para la protección de ocupantes del vehículo que no tienen cobertura médica, quizás le interese contratar esta cobertura por un mínimo de $5,000.


Otros tipos de cobertura

Auxilio mecánico en la carretera. Esta cobertura se hace cargo del remolque de su vehículo. Si usted ya es miembro de un auto-club o si el fabricante de su automóvil le ofrece este servicio sin cargo, no considere esta cobertura adicional.

Reembolso de alquiler. Esta cobertura, que en general cuesta $30 por año, le reintegra el gasto de alquiler de un automóvil -en general de hasta 30 días- en caso de que su vehículo haya sido robado o deba permanecer en el taller por reparaciones como consecuencia de un accidente. En general hay un tope para el monto reembolsado por día y por caso.


Consejos para ahorrar

Pida el primer nivel. Las aseguradoras clasifican a los clientes según la probabilidad que exista de que presenten una demanda. A partir de esto los categorizan en niveles. Los clientes clasificados en el primer nivel, quienes en los últimos años no han presentado demandas o han presentado muy pocas y viven en vecindarios con un bajo índice de robo de automóviles, por ejemplo, pueden muy bien ahorrar un 15 por ciento o más del precio estándar. Pero el simple hecho de que usted inicialmente reúna las condiciones o mejore sus antecedentes de tránsito no lo habilita para ser automáticamente clasificado en el primer nivel.

Verifique el precio de los seguros antes de comprar un automóvil. La diferencia de primas entre distintos autos o camionetas puede llegar a ser significativa. Esto se atribuye en buena parte al costo de reparación de daños parciales, que puede variar mucho aún entre vehículos aparentemente similares.

Obtenga descuentos por los equipos. Usted puede beneficiarse con descuentos adicionales si su vehículo tiene instalados equipos de seguridad tales como bolsas de aire o frenos antibloqueo. Considere también los dispositivos antirrobo como los sistemas de alarma, que pueden llegar a reducir el precio de la cobertura contra todo riesgo.

Agrupe sus pólizas. La mayoría de las compañías de seguro le ofrecen descuentos por pólizas múltiples, cuando le compra a una misma compañía seguros para su automóvil, su casa, seguros personales y de responsabilidad personal.

Mejore sus habilidades como conductor. En algunos estados, puede reducirse la prima con la presentación de un certificado de asistencia a un curso de manejo defensivo.

Factor hijos. Si tiene hijos que conducen, también podrá ahorrar si tienen buenas calificaciones o si asisten a una escuela ubicada a más de 100 millas de su casa y no utilizan el automóvil para llegar allí.

Descuentos para grupos. Las compañías de seguro otorgan descuentos a usuarios de bajo riesgo que comparten una afiliación común, por ejemplo, que pertenecen a un grupo de empleados, o al fondo de pensiones de una empresa o a una asociación de ex-alumnos. Estos descuentos por grupo de afinidad, como se les llama, pueden resultar considerables, de manera que si aplican a su caso, vale la pena aprovecharlos. Averigüe si la compañía de seguros en cuestión contempla descuentos para los grupos a los que usted pertenece. También consulte a representantes de los grupos y averigüe si trabajan con alguna compañía de seguros en particular.

Mantenga abiertas sus opciones de reparación. Algunas compañías de seguro insisten en que utilice repuestos genéricos o lo instan a que vaya a determinados talleres con el fin de reducir el costo de los accidentes. Si bien este tipo de propuesta puede llegar a reducir su prima, usted probablemente prefiera la flexibilidad de asegurar su automóvil con una compañía que le permita decidir qué repuestos utilizar (originales o copias para el mercado secundario) y dónde hacer la reparación. En pruebas realizadas por Consumer Reports hace unos años, ninguno de los parachoques que eran copias para el mercado secundario probados ajustaba tan bien como los originales de fábrica ni resistía como éstos impactos a baja velocidad. También tuvimos inconvenientes para colocar correctamente guardalodos genéricos.

       
     
     


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